Deții un imobil? Perfect. Cât de pregătit ești pentru ce se poate întâmpla cu el?

Majoritatea oamenilor nu se gândesc la riscuri până nu se trezesc în mijlocul unei situații extrem de neplăcute. O țeavă spartă, un incendiu, o furtună puternică sau, în unele cazuri, un cutremur – pot transforma o locuință într-o ruină sau într-o bătaie de cap financiară greu de gestionat.  Asigurarea de locuință ar trebui să fie o preocupare principală pentru cei care dețin un imobil. 

În România, există două tipuri de asigurări pentru locuință: Una e obligatorie prin lege, cealaltă e opțională. Diferențele dintre ele sunt foarte mari, însă ambele aduc numeroase beneficii, așadar, trebuie să fie asociate oricărui imobil. 

Ce e asigurarea obligatorie și ce acoperă?

Asigurarea obligatorie pentru locuință – cunoscută și ca PAD – e prevăzută prin lege și trebuie încheiată de orice proprietar de imobil. Fără excepții. Ea acoperă doar trei riscuri: cutremur, inundații naturale și alunecări de teren. Nu acoperă incendii, explozii, furturi sau pagube provocate de vecini.

Este o poliță standardizată, emisă de PAID (Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale). Suma asigurată este fixă. Pentru o locuință din materiale moderne (beton, cărămidă arsă), valoarea maximă despăgubită este de 20.000 de euro. Dacă vorbim de construcții din chirpici sau materiale similare, suma scade la 10.000 de euro.

Costul? 130 de lei pe an pentru cele din beton,  50 de lei pentru cele din materiale ușoare. Prețul e mic, dar acoperirea e la fel.

Ce este o asigurare facultativă?

Asigurarea facultativă completează ceea ce cea obligatorie nu oferă. Poți încheia o astfel de poliță la orice companie de asigurări autorizată, iar condițiile pot fi personalizate în funcție de tipul locuinței, valoarea acesteia și ce riscuri vrei să acoperi.

Spre deosebire de PAD, asigurarea facultativă poate include:

• Incendii și explozii
• Furt și vandalism
• Inundații provocate de instalații defecte
• Fenomene atmosferice (grindină, furtună, zăpadă abundentă)
• Răspundere civilă față de terți (de exemplu, dacă inunzi apartamentul vecinului)
• Bunuri din interiorul locuinței (mobilă, electrocasnice, obiecte de valoare)

Poți alege și sume asigurate care reflectă valoarea reală a proprietății. Asta înseamnă că, în caz de daune majore, despăgubirea poate acoperi integral costurile de reparație sau reconstrucție.

De ce este bine să le ai pe amândouă?

Legea impune doar PAD-ul, dar el singur nu te protejează de majoritatea problemelor care apar într-o locuință.

Asigurarea obligatorie acoperă strict riscurile naturale. Însă majoritatea daunelor care apar într-o locuință obișnuită vin din altă parte: țevi sparte, incendii accidentale, scurtcircuite, infiltrații sau greșelile vecinilor. Toate astea pot însemna reparații de mii de euro.Dacă locuiești într-un apartament, daunele se pot extinde rapid și la alte unități locative, ceea ce poate crește foarte mult costurile. 

Companiile de asigurări cer existența PAD-ului ca o condiție pentru a încheia o poliță facultativă. Practic, PAD-ul poate fi singura asigurare, însă este insuficientă iar asigurarea facultativă nu se poate face fără PAD. c]Cele două merg mână în mână.

Cum alegi o asigurare facultativă potrivită?

Înainte să semnezi o poliță, trebuie să înțelegi exact ce acoperă. Și ce nu.

Fiecare companie are pachete diferite, iar prețul variază în funcție de:

• Suprafața și structura locuinței
• Zona în care se află (sunt zone cu risc seismic mai mare sau mai expuse la furtuni)
• Suma asigurată
• Riscurile incluse
• Bunurile din interior

Ideal e să ceri o ofertă personalizată. Să întrebi clar ce riscuri acoperă și ce excluderi există. Nu toate polițele acoperă automat bunurile din interior. Unele le includ doar dacă le declari separat. Altele nu acoperă daunele provocate de animale de companie sau de neglijență.

Asigurarea trebuie să reflecte stilul tău de viață, tipul de locuință și nivelul tău de confort financiar. O poliță bună e cea care te ajută să dormi liniștit, nu să te întrebi, în caz de pagubă, de ce ți-ai bătut capul degeaba.

Ce riscuri reale există dacă nu ai asigurare?

Fără PAD, poți fi amendat de autorități. Riscul real nu e amenda, însă, ci pierderea completă a unei proprietăți în caz de calamitate. Statul nu e obligat să despăgubească persoanele care n-au poliță PAD. Asta înseamnă că, dacă un cutremur îți dărâmă casa, nimeni nu e obligat să te ajute.

Fără asigurare facultativă, rămâi descoperit în fața a zeci de alte riscuri. De la un scurtcircuit care aprinde instalația electrică, până la o țeavă spartă care distruge parchetul sau tavanul vecinului.

Dacă ai credit ipotecar, banca îți va cere o asigurare. E în interesul lor să-și protejeze garanția. Dar și în interesul tău. Nu vrei să plătești zeci de ani pentru o casă pe care o pierzi într-o clipă.

Ce trebuie să urmărești în contractul de asigurare?

Uită-te bine la perioada de valabilitate, la sumele maxime acoperite și la termenii de despăgubire. Există polițe care plătesc în 5 zile. Altele au termene mai lungi.

Verifică dacă ai nevoie de inspecție la fața locului sau poți încheia polița online. În multe cazuri, companiile permit completarea procesului digital. În unele, însă, pentru bunuri valoroase din interior, e posibil să se ceară documente doveditoare sau fotografii.

Notează-ți numărul poliței și contactează asiguratorul dacă schimbi ceva semnificativ în locuință. Renovări majore, schimbarea instalației electrice, adăugarea unor aparate scumpe – toate pot modifica riscurile și condițiile din poliță.

Dacă ai un loc pe care-l numești acasă, atât asigurarea facultativă, cât și cea obligatorie sunt esențiale. 

Poate că nu le vei folosi niciodată și este de preferat să nu le folosești, însă în situația neplăcută în care ai neoie de ele, se dovedesc o investiție cât se poate de inteligentă.