Alegerea unui apartament este o decizie importantă, iar partea financiară cântărește cel mai mult. De cele mai multe ori, prima etapă este calcularea bugetului. Aici apar cele mai multe erori, deoarece adesea apar cheltuieli ascunse, estimări prea optimiste sau presupuneri care nu se confirmă în realitate. Dacă îți stabilești greșit bugetul de achiziție, riști să te trezești cu un credit prea mare, cu lipsuri lunare sau cu alte cheltuieli neprevăzute imediat după mutare.

Care sunt cele mai frecvente 5 greșeli care apar în acest proces?

1. Te raportezi doar la prețul apartamentului

Ai văzut un anunț cu o locuință care se încadrează exact în bugetul pe care l-ai stabilit. Prețul afișat este doar punctul de pornire, însă. Dacă îți planifici bugetul în funcție doar de această sumă, la final o să constați că ai cheltuit cu mult peste.

La costul propriu-zis al locuinței trebuie să adaugi și:

• taxe notariale și comisioane bancare
• evaluarea apartamentului
• eventualele acte sau avize suplimentare
• cheltuieli de mutare
• costuri legate de mobilare, dotări, electrocasnice

În cazul în care cumperi un apartament într-un complex nou, pot apărea și alte cheltuieli obligatorii: fonduri pentru întreținere, abonamente la servicii integrate sau taxe de administrare.

2. Te bazezi exclusiv pe economiile disponibile

Mulți cumpărători pornesc de la ideea că pot investi toate economiile într-un avans cât mai mare, ca să reducă valoarea creditului. Pare o decizie logică, dar poate deveni riscantă. După achiziție apar mereu costuri neprevăzute, iar dacă n-ai o rezervă, orice reparație, factură mai mare sau urgență personală îți poate da peste cap bugetul lunar.

Ideal este să păstrezi o sumă separată, independentă de achiziție, pe care să n-o atingi. Această rezervă trebuie să acopere cel puțin câteva luni de cheltuieli uzuale sau situații neprevăzute.

3. Nu incluzi toate costurile lunare în planul pe termen lung

Bugetul lunar real nu înseamnă doar rata băncii. Trebuie să iei în calcul:

• întreținerea lunară, care diferă în funcție de tipul blocului și zona aleasă
• taxele locale și impozitele anuale
• costurile de administrare (dacă locuiești într-un ansamblu nou)
• cheltuieli de întreținere a echipamentelor (centrale, lifturi, sisteme de securitate)
• ajustări ale ratelor în cazul creditelor cu dobândă variabilă

Dacă nu calculezi aceste sume, poți ajunge într-o situație în care rata propriu-zisă pare suportabilă, dar totalul cheltuielilor lunare îți depășește bugetul. La început poate fi gestionabil, dar în timp devine apăsător.

4. Ignori costurile de întreținere pe termen lung

Chiar dacă apartamentul e nou, întreținerea pe termen lung are un cost. În primul an pot apărea doar probleme minore, dar inevitabile, legate de finisaje, instalații sau echipamente. După câțiva ani însă, vei începe să schimbi sau să repari diverse lucruri: centrala, electrocasnicele, sistemele de ventilație.

Dacă alegi un apartament într-o clădire fără lift sau fără izolație corespunzătoare, cheltuielile lunare pot crește semnificativ în timp, iar valoarea proprietății poate stagna sau chiar scădea.

5. Îți calculezi bugetul în funcție de salariul actual, fără să iei în calcul variațiile

Când stabilești bugetul pentru achiziția unui apartament, trebuie să te gândești și la ce se poate schimba în următorii 5-10 ani. Salariul poate fluctua, apar copii, pot apărea probleme medicale sau alte angajamente financiare. Dacă îți fixezi un buget la limită, bazat pe venitul maxim actual, fiecare schimbare te va afecta serios.

În general, este recomandat ca rata lunară să nu depășească 30-35% din venitul net lunar al familiei. Chiar dacă băncile acceptă un grad de îndatorare mai mare, asta nu înseamnă că este o alegere sustenabilă pe termen lung.